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阙小耕:区块链在保险科技中的应用

编辑:北京盛典时光文化传媒有限公司时间:2019-01-10 19:13:47阅读次数:2
阙小耕:区块链在保险科技中的应用

(网经社讯)10月13日,中央财经大学联合零壹财经召开"中国金融科技创想峰会暨中国金融科技创新发展指数发布会"。

会上,Finture Labs区块链实验室,央财国际研究院副院长阙小耕就《区块链在保险科技中的应用》进行主题演讲。他表示区块链作为一种新的支付系统、新型的货币已经很好的改变了银行体系和保险业。

他介绍到区块链应用生态圈主要包含金融、物联网、供应链、公益慈善、公共服务领域五大方面。用的比较多的还是金融类,现在很多跨境支付就是用区块链技术,同时还有证券、资产交易、保险等等。

从安全上来看,区块链的过程是透明的,一是它的记录不能被篡改也不能被撤销,历史可以追溯;二是在验证过程中,它的整个代码都是开源,算法也是公开。区块链的去中心化保证了,黑客攻击时只会影响一个节点,而不是全部体系。

他解释道互联网保险目前面临了三大发展趋势:一是保险意识的提升,保险需求由弹性需求转变为刚性需求;二是养老年金、健康等储蓄和保障需求突出;三是互联网消费习惯的第三次婴儿潮一代成为消费主力。

而对于保险业面临的重构信任、唯一性、时空关键性、效率即公平四大难点,阙小耕认为区块链对整个保险产业链都会产生积极影响,可以切入产品开发、定价/承保、收付款、理赔、保单、风险资本和投资等各个环节。

他提到在最前面的产品开发,可以引用智能合约;在定价承保阶段,区块链可以协助解决数据不透明性,把这些数据连接起来做保险的定价;而在收付款、核保等领域,区块链在支付领域的应用也拥有先天优势,帮助保险企业降低操作成本、提升支付速度、实现开放式布局和反欺诈。

最后,阙小耕通过阳光保险、安永等诸多保险公司的案例对区块链在航运保险、小额保险、再保险等领域的应用进行解读。

他相信区块链技术一定会在保险行业有一个新的未来。

演讲实录:

阙小耕:区块链在保险行业当中的应用探索,很早的时候就做为区块链的战略方向。区块链已经很好的改变了银行体系,因为它是一种新的支付系统,未来它将通过技术进行更多的创新

我今天想讲的几个方面:区块链的行业现状,区块链大家了解比较多了,特别是它第一点提的是共识,共识的算法比较多,从POW,再到新型的公链,POW+POS。

POW是一个工作量的证明,它必须通过一些算法来验证获得这种权益。POS是看你的这些公有量,也有完全的分布式的DPOS,它不是真正的去中心而是半中心的方式,共识的算法不断的演变,但是采用什么样的共识机制,在中心化里面没有这些共识,在多中心里面才有这些机制,像纯粹POW是纯粹的区块链达到了全网的证明机制,最典型的例子就是比特币,它有众多的工作量证明的算例、矿机在后面做支撑,它很难被攻克。

安全上,区块链的过程是透明的,它的记录不能被篡改也不能被撤销,它的历史可以追溯,它是一种比较安全的方式。验证的过程中,它整个代码都是开源,算法也是公开的,它实现这个过程中要考虑它怎么能做到安全?中心化的一个不好地方就是很容易被黑客攻击,中心化的节点一旦被攻击损失就会很大。

区块链工作的机制就是云化,最开始是信息创建,会发到一个确定的节点上,要做一些加密,有一些加密的算法还牵扯到一些隐私保护。区块链各个环节有很多的人在研究是由什么样的节点来进入?这里面可能有一些竞争的机制和方式。刚才提到的通过随机的算法,通过算例的情况下谁先碰到这个数就用这个账本的记录权,它同样获得竞争的节点。它做这个事情可以获得好处,要么可以获得交易手续费,像挖扩可以获得新的token,它可以广播到全网,它验证到这是一个公开的途径,可以添加到自己的账本上,它这个账本相当于就是一个blockchain,所有的交易数据都在这里面。

区块链的应用领域,首先还是金融领域,现在在很多跨境支付就是用区块链技术来做的。还有证券,像区块链数字资产交易,还有保险,还有一些其他的做一些股权的登记,现在还有非常多的人看好下一个万亿美金的市场就是代币,还有一些众筹的方式,美国有一些众筹网站已经开始做一些token的募集。

另外在互联网领域,区块链可以得到很大的应用。像ID,未来每个设备都联网的话,不可能每个设备都分配一个IP地址,第二就是安全的问题,互联网一旦你被攻克就有很大的安全隐患,这个可以通过区块链有很好的解决。银行里面做供应链金融,考虑怎么跟区块链结合起来,打通产业上下游。我们用区块链做一些技术平台,公开服务里面这一两年有大的版权登记,都用区块链来实现,还有阿里健康也有团队考虑用区块链把医院的数据对接起来。

区块链技术的应用分布用的比较多的还是金融类。区块链带来一些技术应用的方式,像机器信任,它用刚刚说的区块链不可篡改的特性,来解决数据身份的证明。

我们现在的互联网是信息互联网,区块链有可能是会带来下一代的互联网,就是所提到的价值互联网。智能合约也是非常大的创新,通过科技的改变会成为智能合约的方式。

保险跟区块链的关系是我之前关注比较多的。互联网保险的发展过程,第一阶段是2003年以前,这是互联网保险门户的公司主导的,是发表一些资讯,不涉及到传统的保险销售,2004年到2012年是互联网保险中介主导的。第三阶段就是2013年到现在,各大保险公司都开始做互联网保险,搭建互联网保险平台,销售的产品与线下团队卖的产品不一样,它的金额保险的种类都不同。国家也发了互联网保险公司的牌照,虽然保险金额比较小,但是涉及到的面会比较大,当它通过这些数据可以做一些数据挖掘。

以前大家保险的意识还没有那么强烈,很多保险团队通过线下进行销售,可能是一对一的交流。现在大量的人群用户,80后、90后,对风险的意识越来越强,所以对保险需求也会越来越大。现在90后已经成为主力,他们更多的是一些上网的习惯,现在00后可能小学的时候就用手机了,他们的消费需求是不一样的,跟60后70后不一样,他们对保险购买的诉求也不同。

互联网保险怎么跟区块链结合呢?这里面提到保险业面对的几个问题,一个是诚信的问题,车险每年大概六七千亿的市场,保险的欺诈至少占六七个点,里面有大量的保险欺诈的行为。第二个就是唯一性,大家知道保险有一个唯一性的原则,我们不能重复的投保。另外还有时空关键性,最后就是效率。

区块链技术在整个保险的环节里面都可以得到应用。从最前面的产品开发,像一些小的保险P2P保险,它引用智能合约开发。同样在定价承保阶段,车险数据里面有很大的一个问题就是数据不透明性,用区块链的话就可以把这些数据连接起来,有数据了就很好做保险的定价了。

在付款收款环节,支付特别是跨境行为用区块链支付的方式来进行付款。在理赔阶段像反欺诈,它因为有这些数据,还有一些智能合约的方式,通过互联网传感器的方式,去解决理赔的一些问题。

保单包括后台这一块,跟区块链的数据方式来记录账户的信息,统一的数据身份。在购买的多个保险,或者再保险公司不同产品之间,包括其他的相关方可以做相应的激活。保险公司的自动管理也可以很好的利用区块链的技术,这些方面我们都在做一些尝试。去年我跑硅谷,花旗比较令我吃惊的就是它的Fintech,但是它的应收量是独立出来的,包括银行保险证券,但是它单独把Fintech独立出来,做了非常多的创新。

这是很多人听到过的,像阳光保险它是最早开始探索区块链和保险创新的。它2017年的做了一个卡单涉及到航空意外险,我们通常做航班的话,保险只能用一次,这个你相当于用60块钱获得20次的次数,保险卡单还可以分享给你的好友,你使用的时候把这些信息登记一下就可以使用。这也是一个创新,传统保险方式就是保险公司、航空销售代理,航空公司怎么做登记,它通过区块链能把这些商业数据登记上传,我们可以做非常好的一个追溯。

参数保险肯定更多的是跟灾害相关,天气在自然灾害险里面,就把天气作为一个参数引进去,这里面就是依托于第三方的机构,做一些事后定价,等到后面可能某个事件发生了,这里面地震这些参数发生了,写参数进去然后做一些核赔。

从90年代后,确实科技的创新对我们全球经济改变确实挺大的,包括到第一代互联网,现在大家看,全球估值最大的公司里面,差不多有一半是互联网公司,苹果的公司是万年青,而不是传统的像有很强大的固定资产公司。包括到现在真正的关注点刚刚开始,包括这些应用刚起来,底层技术还没有得到很好完善,这些应用也不可能直接起来。包括互联网到后面才有电子商务,才有SaaS起来,2010年之后可能是电商的爆发,再到后来可能就是有线上线下,移动互联网的出现,一定到移动互联网应用起来,每一项技术创新都是一个基础,第一个设施要完善,第二个到一定时候才会出现爆发式。但是这个可以先做一些研究,有一部分会先去做一些研究,去做一些思考和应用。

这里面有几个问题没有得到很好的解决,成本的问题,我们也知道中心的方式效率非常高,阿里双十一能做到每秒处理几万笔,现在区块链做的比较好的能做到几千笔都已经是非常好的。现在应用还远远没有达到,那么高的并发也是一个发展过程。数据存储这些成本都比较高,后来是一堆的算力支撑,刚才提到了它的频率现在还是比较低的,现在也还没有这样大规模的,像高频次的一些应用出来。可能游戏会用到比较高的频率,还有安全,这里面可能就提到存储,在重点关注的领域,它的代码是开源的,过程是安全的,存储的数据还是中心化的。现在其实也在看分布式存储的内容,还有权益,因为区块链更多是用地址登记,当然银行可能在通过QIC的方式在做,当然肯定还有很多人,这些每个领域都有在去解决。权益类就是做数字身份的,把数字资产这些结合起来,每个点都有在研究,其实也都有非常多的高校在做这些部分。海外的高校其实都是有一些教授都在研究各个环节。

其实我很早时候就在工行做智能制造,真正的2010年之后,当时我们服务的网银,一部分的同事就被阿里挖去,负责互联网银行业务,我相信区块链技术一定会在保险行业有一个新的未来,谢谢大家!(来源:零壹财经)

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